我们在投资中，要先想想有没有可能发生亏损。还是说我们在生活中，要先想想如果碰到不好的情况，我们该怎么办。这是一种哲学，这种哲学会帮助我们度过未来黑天鹅频发的时代。
今天晚上课程会分为四个部分。
1. 为什么要买保险：我们还是要把这个问题讲清楚，因为我会发现有些朋友家庭还是处在裸奔的状态。很多时候很多事情你没有做，是因为你真的不知道它到底有多重要。
2. 该买哪些保险：哪些保险对于家庭来讲是必备的，哪些保险是可选项。因为你会发现保险行业的从业者，不论是代理人还是经纪人，有些是不太专业的。他们会为了自己的角度去让你买某些保险，但那些保险不一定是最适合你的。
3. 怎样买对保险：保险是一个很好的金融工具，但是它也是一个复杂的金融工具。我见到过很多在保险这个产品上踩坑的案例，所以怎么样避免踩坑，让自己做出对的选择也很重要。大家在这个课程之前的提问非常积极踊跃，我把大家的问题做了整合，整理了八个共性的问题，在第三部分会跟大家一一展开。还有一些偏个性化的问题，我也会在最后部分给大家答疑。
4. 行动清单：行动清单就是永远要把认知落实到行动身上。我非常有信心地跟大家讲，如果大家能够把今天这堂课反复听、反复理解，你的认知会超过市场上 80%的保险从业者。因为这个行业和很多行业一样，草台班子的人都非常多。我希望大家每进入一个领域，都可以做到 80 分。
大家想一想，为什么要买保险。最核心的一种理由是，风险无处不在。风险无处不在，但是我想问一下大家，大家对这句话有非常清晰的感知吗？很多人其实没有，这很正常。为什么？因为每个人都有幸存者偏差。
假设在人生中我们遭遇了意外，那我们今天就没有站在这里了。大家想一想，一个人到今天是不是要度过很多关卡。比如说在母亲怀胎十月的过程中要非常顺利，生产的过程要非常顺利，童年要很顺利，长大后没有经历过车祸，没有碰到过非常早期的白血病。大家想一想，我们每一个人到现在，今天晚上相聚在这里，是不是就是一个奇迹。正是因为这样，所以就像查理·芒格说的，我们每个人都是幸存者。
当我们听到这句话的时候，会产生怎样的感受呢？我想有两种感受。第一种是感恩，感恩宇宙，感恩世界的安排，让我们平安健康幸福，今晚还能相聚在这里。第二个是要去想一想，未来我们是不是可以一直这么幸运，也许不一定，所以我们要准备。
风险无处不在，但是因为我们都很幸运，所以我们其实没有看到那些不幸的人。除非那是我们的家人朋友。所以你知道吗，让一个健康的人去买保险，其实是一件非常反人性的事情。让一个健康的、完全正常的、家庭也很和睦的人去买保险，是一件非常反人性的事情。只有你的大脑认知发展到一定阶段，并且你对未来看到得足够长远的时候，你才会去想做这个事。因为它都没有发生，我就不需要，这是很自然的。
今天我们不仅是一个关于保险的普及课，我们也是一个风险管理的普及课。对于风险有很多种分析，今天我要跟大家分享一下我的分类。我希望大家可以带着这个分类去看待我们日常生活中的很多事情。人生中的风险，我们经常会把所有的风险和意外归为一类，笼统看待。实际上，风险可以分为三种大的类型，每一种大的类型的处理方式是不同的。
A 类风险叫“不作死就不会死”，是可以避免的风险。比如说一种非常危险的运动，从摩天大楼带着滑翔伞往下跳。每 60 个人里面就会有一个人死亡。再比如爬超过喜马拉雅山脉六千米的高峰，100 个人平均要死 10 个人。A 类风险是我们其实可以避免的风险。
这些行为看上去离我们很遥远，但我们生活中有没有这种 A 类风险？是那种你其实可以努力避免的，但是有些人就会去犯的。比如闯红灯，比如酒驾、醉驾。这些就是那种有固定概率会出事的行为，有固定的概率会增加你离开的风险。但是还是很多人做不到。
我想从今天开始，我们可以更加认真地对待这类风险，我们要尽量完全避免。不闯红灯也有风险，你正常行驶被撞了，这是无法避免的。但是你自己闯红灯，就是刻意增加了你被撞的风险。这两种情况是不一样的。
B 类风险是什么？就是难以提前准备、难以提前减少损失的风险。比如说发生车祸，而且很多车祸是正常行驶被别人撞了，这就是难以提前准备、难以提前减少损失的风险。再比如坐飞机，甚至参加一些日常活动，都不是你能完全避免的。B 类风险是我们难以前置规避的，但是我们可以有所应对。
C 类风险有个词叫灰犀牛。灰犀牛就是你可以看到它远远地走过来，我们都能看得见，但是很多人熟视无睹。其实这是你可以有比较大作为的风险。比如说抽烟，比如说肥胖。你知道这个事情会大概率提升你患病的风险，你也知道它的后果，但是你就做不到。所以灰犀牛其实是我们大多数人都会碰到，或者说一部分人会碰到，但是很多时候会忽略怎么提前准备的风险。
疾病就是每个人都会碰到的灰犀牛。根据中国人寿保险行业的数据，中国男性在 40 岁之前患重大疾病的概率是 2.2%，50 岁之前的概率是 6%，60 岁之前的概率是 14.8%，70 岁之前的概率是 31.49%。女性和男性的概率不同，但总体上来讲，我们这辈子会有比较大的概率，在寿命越来越长的情况下遭遇重大疾病。
一旦遭遇重大疾病，就会碰到非常大的治疗费用。比如以癌症为例，常见的治疗费用是 30 万到 70 万左右。如果家里曾经有亲人生过癌症，就都能感知到治病的费用有多么高昂。这两年我在朋友圈看到很多各种各样的水滴筹、轻松筹链接，我的感受就是，中产家庭是非常脆弱的，一次风险就可以带来巨大的伤害。很多去筹款的家庭，不是非常穷的家庭，而是大学老师、职场白领，甚至原来做得不错的创业者，但是一次重大的疾病就会给他们家庭带来巨大的打击。因病致贫的现象越来越多。
所以我们今天想跟大家分享的是，在投资之前，比如说你手头有 50 万、100 万，在你投资之前，先把你家庭的风险敞口给解决，先把你的风险敞口管理好。否则的话，你的钱就不能成为长期不用的闲钱。我们今天先讲风险管理的重要性，其实是想跟我们说，风险在我们生活中无处不在，只是因为没有发生在我们身上，我们就没有感觉。
我特别喜欢《孙子兵法》里面讲的这句话，叫“故善战者，立于不败之地”。就是你先把你自己身上可能会碰到的风险给准备上，先做好准备，然后当它真的发生的时候，对你的伤害就会变小。
我们今天讲的保险，是按照优先级顺序来的。
第一个，我们会建议家庭一定要每个人都买一份意外险。意外险顾名思义，就是赔偿意外导致的伤害。意外险对于健康情况没有要求。意外险一般是短期险，为期一年，需要续保。举个例子，当时我们家丈母娘有一次鱼刺卡了喉咙，去医院处理，幸好那次比较简单就解决了。但如果因为鱼刺卡喉导致做手术，产生的医疗费用，这也是在意外险包含的范畴内。所以意外险是每个家庭需要先买的，而且保费很便宜。
第二个叫医疗险。我们基本上每个人都有社保和医保。社保和医保是一种通用型的保障，是国家给的福利，因为社保交的钱不多。但是社保有几个问题。
- 第一个，社保报销一般会有上限，很多病的看病费用会超过这个上限。
- 第二个，社保对于很多治疗手段，比如放疗化疗，对于很多特效药，是不报销的。因为它是一个社会福利，不可能覆盖那么多。所以在这种情况下，我们就需要去买商业的医疗险去做补充，去覆盖上那个窟窿。
一般来讲，我们购买的医疗险都是指住院医疗险为多。因为你看个小病，其实不太可能花很多钱，所以一般来讲都是包含住院医疗。医疗险有几个特点。
- 第一个叫免赔额。比如说你买一个住院医疗险，免赔额是三万块钱，那就是说三万块钱以下它是不报销的，但是超过三万块钱以上的部分，它会按照一定比例进行报销。
- 第三个，医疗险的续保很重要。医疗险一定要买长期医疗险。因为医疗险对于健康的要求很高，所以如果你买的是短期的，你可能今年生了一个病，明年就买不上这个产品了。
所以买医疗险，第一，保额越高越好；第二，保障责任越全面越好；第三，保障期限越长越好；第四，健康告知越宽松越好。医疗险是你给你自己和你的先生、太太必须要买的一种产品。
医保和惠民保跟医疗险的关系是，一般来讲，医保是第一位的。医保之外，我们要买医疗险做补充。如果买不了医疗险，我们就去买惠民保。公司买的商业险，一般叫做团体医疗险。它的特点是和医疗险是一样的作用，但是如果你离职以后，那个医疗险就失效了，所以它本质上是一个短期险种。以前我在腾讯上班的时候，公司给我买了团体医疗险，但我给自己单独买了一份医疗险。为什么？因为我怕我离开腾讯的时候，我的健康状况变化了，我自己就买不上医疗险了，这算是一种冗余的保护。
如果能够买医疗险，就买医疗险；买了医疗险，就不用再买惠民保了。但是有些人身体状况有些情况，或者说有些高危职业，无法买商业的补充医疗险，那么他就可以去买惠民保。医疗险不能双重报销，所以只需要买一份百万医疗险就可以了，它是凭发票报销的。
前段时间我刚去香港买了一份高端医疗险。高端医疗险和百万医疗险的区别在于：
- 第一个，保额更高，比如说我买的那个产品一年保额是一千多万，而百万医疗一般是四百万左右。
- 第二个，高端医疗险可以享受好的医疗条件，比如私立医院。
- 第三个，高端医疗很多还是包含全球的医疗资源。
但是高端医疗的特点就是比较贵。我自己在国内买一个百万医疗险，大概五六百块钱一年；如果买我自己在香港买的高端医疗，大概六七千块钱一年。所以高端医疗属于可选项，不一定非得买。但如果你需要更好的条件，你可以买；百万医疗则是一定要买的。
接下来讲重疾险。医疗险和重疾险都和疾病有关系，但是差别很大。你可以这么理解，医疗险是给你报销看病费用的，而重疾险本质上是一个财务补偿险。举个例子，小明看一场病花了 98 万，他的免赔额是 5 万块钱，最后医疗险可能给他赔了 93 万，这是医疗险，是看病费用的报销。重疾险是确诊以后赔付给他的一笔钱。比如说他买了 100 万的保额，就直接给他赔 100 万。重疾险其实跟你治不治疗都没关系，只要确诊以后就赔付。
所以医疗险一般来讲买一份就够了，但是重疾险是可以叠加赔付的。比如说你买了三份重疾险，每一份都是 50 万，假设某个人不小心得了癌症，符合赔付条件，那么这三份就会同时生效，就会赔 150 万。重疾险相对来讲会比较贵一点，优先把家庭里的成年人、中青年给保障上。买重疾险的时候，首先最重要的是保额。一般来讲，重疾险的总保额要覆盖个人三到五年的收入。如果你觉得当前没有这么多钱去买那么多，那你先买一份，慢慢再补上。
重疾险一般都是长期保障，可以保终身，也可以保到 70 岁。我一般会选择保到 70 岁，因为我觉得过了 70 岁以后，财务负担就不大了。如果你选择保终身的话，保费会立马贵很多。我的选择是不保终身，因为在我看来，重疾险的本质是补偿财务，而一个人财务压力最大的时候是 40 岁到 60 岁。当然每个人的选择可以不一样。
重疾险和医疗险在投保的时候，一定要关注一点，就是健康告知条款。意外险对健康告知没有什么要求，但是重疾和医疗对于健康告知要求比较高。我们经常听到说保险骗人或者保险纠纷，保险行业也会有很多负面新闻。最大的一个来源就在于健康告知。前些年保险行业不太透明的时候，有些从业者误导用户，或者有些用户自己心存侥幸，所以在做健康告知的时候，一定要按照健康告知条款来。比如说乙肝大小三阳、结节、高血压、结石、囊肿，这些一般都会需要去告知。
一般来讲，买重疾险的时候，能包含中症、轻症就尽量包含。中症、轻症就是相对来说没有那么严重的疾病，如果能包含，而保费又可以接受，那就包含上。还有一个叫分组多次赔付。什么意思呢？比如说保险公司会把前 25 种最常见的疾病分成组。那么某一个组只赔一次或赔两次。这个时候你就希望最常见的几种重疾，尤其是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风这些，不要分在同一个组里，分散分组对我们用户来讲更好。虽然现在国内的重疾险包含的范围已经到 100 多种重疾了，但是实际上最常见的还是前 25 种。再从重疾的理赔趋势来看，40 岁到 50 岁这个组别，占比已经到了 30%以上。重疾理赔越来越年轻化，所以买保险是一件需要提前考虑的事情。
还有一个重要的保险叫寿险。寿险是一个听上去不太吉利的保险，就是投保人离开这个世界了，会赔一笔钱。但是寿险是一份给家人的责任。就像我当时刚毕业，薪水 5000 块钱，我买的第一种保险就是寿险。为什么？因为我家父母只有我一个孩子，我怕出什么意外的时候，他们没有人给他们养老送终。所以我就买了寿险。
寿险一般来讲是优先保障家庭的支柱，而且要优先关注保额。一般来讲，我自己买寿险，我是不买终身寿险的。终身寿险比较贵，我会买到 65 岁或 70 岁，因为寿险的本质还是给家庭减少财务负担。寿险保额怎么计算？至少要覆盖你们家庭的负债。比如说你欠了 400 万的房贷，那么你的寿险应该要买 400 万的保额。寿险也是可以叠加的。像我自己的寿险，国内加起来应该已经 700 万左右了。说实话，就是因为保险买得很充足，我是非常安心的。寿险也是我会建议优先把上班的、创业的，也就是我们的中青年，一定买好。
还有一个产品，大家比较少关注到，实际上也很重要，叫房屋财产险。房屋财产险保障两种损失。
- 一种是房屋主体的伤害，比如发生地震、火灾、爆炸。如果你买了房屋财产险，保险公司会赔偿你相应保额的损失。对于中国人来讲，房子基本上都是最重要的资产。
- 第二个，它还保障一些房屋引发的第三者责任。比如说前两年在深圳发生过一个案例，在福田，有一个楼上的房子掉下来一个东西，可能是一个花盆，把下面走路的孩子砸伤甚至砸死了。最后判那个房东赔了五十万还是一百万。如果他买了这个保险的话，这种第三者责任它也是包含的。还有一个就是家里失窃，一些重大物件，它也是包含的。所以房屋财产险还有一个很重要的点，就是你是房东，你可以去买；你是租客，你也要买。比如说我们现在没有住在自己家的房子，那我们租的房子我也给它买了一份保险。因为这样的话，我也更放心。这种保险很便宜，就几百块钱，但是它可以让你在这件事情上非常安心。
我们来看看保险配置的三个要点。
1. 优先家庭高收入成员。很多朋友想到保险，就想到父母，但其实是自己更重要。
2. 越早买越好，身体健康状态好的时候，早买早便宜。
3. 保险是需要不断更新配置的。第一个原因是通货膨胀，钱越来越不值钱；第二个是你的收入增加了，那你的重疾险保额是不是增加了；比如你的负债增加了，你买了新的房子，那你的寿险是不是要增加。
接下来我们讲老人要买什么保险。首先，老人一定要买意外险。因为老人发生意外的概率增加了，容易摔跤，而且老人买意外险一般都能买，对于健康告知基本没有什么要求。然后老人也建议给他们买医疗险，但是有个情况就是，老人很可能身体状况有些问题，买不了正常的医疗险。这种情况下，有一个叫防癌医疗险。什么叫防癌医疗险？就是说它缩小了医疗险的范围。医疗险可能各种医疗状况都覆盖，但是防癌医疗险只赔付癌症治疗费用。所以如果实在买不了医疗险的话，就给他买防癌医疗险。老人的寿险和重疾，说实话保费都比较贵，都比较倒挂，性价比不高了。
未成年人要买什么保险。很多朋友有孩子。未成年第一个要买意外险，这不用多说，孩子也容易磕磕碰碰、摔跤。第二个是孩子的医疗险。一般来讲，先把百万医疗险给孩子买上。另外，如果家庭条件还不错的话，也可以给孩子买高端医疗，因为孩子如果万一生病了，你希望他有最好的条件。孩子的意外和医疗是一定要买的，而且这两个也很便宜。如果保费预算比较充足，孩子的重疾险也可以买起来，因为也不贵，而且可以用比较低的费用锁定一个长期的保费。
前面讲的其实是五种必备的保障性保险。就是四加一，四种人身保险：意外、医疗、重疾、寿险，再加一种房屋财产险。一家人都按照这样买，保费也不少。其实除了重疾险以外，其他的产品都不太贵，尤其是意外险、百万医疗和房屋财产险。
接下来就是一个经常被问到的问题，到底要不要买储蓄理财型保险。前面讲的都是消费保障型，都是纯粹保障型的。这种偏理财型的保险到底要不要买，到底用怎样的角度去考虑它们。这个问题经常被问到。我们要把理财型保险跟刚才讲的保障型保险分开来看。理财型保险的本质是什么？它的本质是投资。大家要记住这句话，理财型保险的本质是投资。
那么我们评价一个投资品种的时候，有哪三个角度呢？收益、风险、流动性。任何一个投资品，都要用收益、风险、流动性三个角度去评估。因为投资不存在一个东西同时高收益、低风险、流动性还很强，这是不可能三角。
我们用这三个特性看一下大陆的理财型保险。它的收益怎么样？普遍来讲，三到四个点，现在应该更接近三个点左右。这首先肯定不算高收益。大家觉得它的风险高吗？风险说实话不太好评估。它看上去是很保险的，但是国内很多保险公司的经营历史太短了，它们到底能不能把这种理财型保险经营好，这个问题并不是那么明确。所以这个风险也不是大家想象的那么低。当然，它也不会特别高。那大家觉得它的流动性高吗？它肯定不灵活。一般来讲，如果你在大陆买了储蓄险，前十年，尤其是前五年，如果要提前取出来，基本上会赔掉很多本金。
这就是为什么我一直不是很建议大家去买大陆的储蓄理财型保险。因为它是一个投资产品。一个产品，长期收益率比较低，流动性也比较差，风险又不是绝对没有，这样的产品，其实只有“风险不高”这一个优点。所以如果你真心想买一些大陆储蓄险的替代产品，我反而会建议你考虑一些替代产品。比如说纯债基金。我们从几千只基金里面选的一些纯债基金，长期年化收益率大概在 4 到 5 个点之间，最大回撤可能 2 到 3 个点，可能出现 4 个点左右的波动，而且它可以随时提取。这样的产品相比于大陆的储蓄型理财型保险，反而更灵活一些。
所以我们不是那么推荐大陆储蓄型保险。它只适合一种人，就是完全不想学投资，也管不住手，大手大脚，那他买也可以。
很多朋友问，香港和大陆的保险到底有什么区别。我们家会去买一些香港的储蓄保险，我来跟大家分析一下这背后的区别。
- 第一个，香港的储蓄型保险历史更长。香港保险公司很多都有上百年历史，储蓄型保单也有几十年历史。
- 第二个，香港的制度更法治一些。
- 第三个，香港的储蓄险也是一个投资产品，但它和大陆储蓄型产品不同。大陆储蓄型产品收益率低，是因为它的底层资产只能投大陆一些偏债券或者偏房地产的产品。但是香港是一个离岸金融中心，它的投资可以去投全球资产，特别是一些美国的美元资产，所以它的收益率可以做得更高，因为投资限制没有那么大，投资渠道比较多。
- 第三个，香港还有一个特点，就是货币自由兑换。你在香港买保险的时候，可以选择买一份美元保单。
如果你的资产大部分都是人民币资产，那么你更应该担心的其实不是美元贬值，而是人民币贬值对你整体资产的影响更大。比如说你有 1000 万资产，其中 950 万是人民币资产，你拿 50 万去买一份美元保单，那人民币贬值对你的整体影响很大，而美元保单可以起到对冲的作用。
所以关于储蓄险，我有几个建议。
1. 保障型、消费型保险是必选项；储蓄型、理财型是可选项，可以不买。
2. 如果你真要买储蓄理财型，你一定要做好持有十年以上的准备。
3. 一般不建议买大陆储蓄型保险。
4. 如果你有海外生活的可能性、子女留学的可能性，或者通过全球配置来养老，特别是还有传承需求，那么可以考虑香港保险。因为香港保单可以实现类似信托的这种无限传承，比如说我到 90 岁的时候，可以把保单的所有人变成我的孩子，我的孩子到 90 岁的时候可以变成他的下一代。如果你担忧人民币贬值，或者担忧一些地缘政治冲突，也可以考虑。反过来，如果你对这些完全没有需求，那就不用考虑。这就是一个可选项。
第三个问题是怎样买对保险。买保险的过程中，其实有很多坑，或者说有很多比较复杂、外行人容易不了解的情况。我们总结了八个共性的问题，尽量都给大家解决。
第一个，花多少钱买保险。这个问题很重要。我来给出一些初步的判断原则。保险预算有三个原则。
- 第一个，还是要强调优先买消费保障型保险，就是我们刚才讲的四加一。
- 第二个，保障型保险的总支出占家庭年收入的 5%到 10%较为合理。这个比例为什么合理？因为太少的话，起不到保障作用；太高的话，负担又比较大。
- 第三个，如果你想买一些储蓄理财型保险，那就分两种情况。
- 假设你的性格比较稳健、比较保守，那么你买理财型保险的总保费，占家庭金融资产的比例，20%到 40%比较合理。比如说你家庭手头有 200 万金融资产，那你花 40 万到 80 万去买这种保险是可以的。
- 对于积极进取型投资者，能够承受更多波动，也希望有更大收益，那么买理财型保险的总保费，在家庭金融资产中的比例，5%到 20%比较合理。因为你更多的钱可以放在一些更进取型的投资上。
第二个，大陆保险和香港保险有什么区别。
- 医疗险：大陆很方便，性价比很高，香港没有针对大陆用户的相应产品，所以买百万医疗，大陆就可以了。
- 意外险：大陆很方便，性价比很高，香港没有针对大陆用户的相关产品，所以买大陆就可以了。
- 高端医疗：如果需要包含门诊责任，那么建议买大陆的。但是大陆高端医疗一般没有把终身保证续保写进合同，所以香港高端医疗的特点是，它可以明确终身续保，而且去香港的高端医院就诊比较方便，这方面历史也比较悠久。但是它的缺点是不包含门诊。我原来买的是大陆的高端医疗住院型的，现在切换到了香港的高端医疗。
- 重疾险：前几年大陆的保费更有优势，更便宜，但是这几年大陆的重疾险在变贵。所以现在同等情况下，香港保险的重疾险更便宜一些，而且香港的重疾险还有一个特点，它的保额会增长。
- 储蓄理财型：大陆的收益大概是 3 到 4 之间，现在应该没有 4 了；香港如果选的是好的公司、好的产品，长期复利大概 6 个点左右，而且它是全球多元投资，分散了单一国家的风险，可以选择不同的货币，对冲人民币贬值风险，还可以加入无限传承。所以如果是买储蓄理财型，我会更建议香港保险。
第三个，身体有状况还能投保吗。首先，如果你身体有状况，很多情况仍然是可以投保的。但是有一个前提条件，就是你需要做健康告知。比如说当你线上投保的时候，它会有一些条款让你去看。如果其中某一项你有问题，那你就要如实填写，然后它会进一步让你提交相关材料。大家现在不要有侥幸心理，如果你在大陆有体检记录、就诊记录，这些很多是可以互通的。所以即使投保了，到时候也可能被拒赔。一定要做健康告知。
健康告知之后，一般会有几种情况。
- 第一种是加费处理，让你多交点钱。
- 第二种是除外，也就是那个部位不保了。
- 第三种最严重的情况就是拒保。
如果健康告知条款之外的情况，它没有提到，那你就不用主动告知。
第四个，买保险之前要不要去体检。一般不建议。因为体检以后，就会在整个体系里面留下痕迹。如果只是脂肪肝，后来好了，那就要看健康告知里面怎么写。有些产品是看你当下是否有这个情况，有些产品强调的是你过去两年内有没有过，这个看不同公司、不同产品的要求。
第五个，买完保险之后立刻就能理赔吗。这个要看情况。
- 意外险：可以理解为立刻，意外险一般没有等待期。
- 医疗险：一般有 30 到 90 天的等待期。
- 香港高端医疗：有些是没有等待期的。
- 重疾险：一般有 90 到 180 天的等待期。
- 寿险：一般是 60 天到 180 天的等待期。
等待期的意思就是说，在这个时间段之内发生相应情况，是不赔付的。等待期是一个非常重要的事情。所以如果你要换保险，一定要算好等待期。
第六个，要不要为大品牌付品牌溢价。大陆很多产品，特别是一些大公司，在卖健康险的时候会强调自己是国内最大的。但其实总体来讲，如果你是买百万医疗、重疾、寿险这些产品，对于公司来讲，品牌没有那么重要，主要是看理赔率。这个在网上是可以找到公开数据的。总体来讲，这种健康型产品，理赔率一般都不错，很多都在 95%以上。所以买医疗险、百万医疗、重疾、寿险、定期寿险，没必要太看重品牌，更重要的是看理赔数据和条款报告。
因为在国内买消费保障型的保险，大概率是有保险保障基金兜底的。我不敢说 100%，但大概率会有兜底。但是理财型产品不一样。理财型的产品，公司、品牌、历史就非常重要了。如果去香港买理财型保险，公司的历史、持续的业绩、在这个领域的经验，也都是非常重要的。
第七个，买的保障型保险不太好，要更换吗。这个有两个原则。
- 第一个原则是，你先把新产品买了。比如你想换某个重疾险，那你要先买好新产品，等新产品过了等待期以后，再退保旧产品。一定要过了等待期，让新产品真正生效以后，再退旧产品。
- 第二个，如果你的健康条件已经发生变化了，你新的选择不多了，或者你买不了新产品，那就不建议更换，也不建议退。
第八个，过去买的理财型产品，觉得不太好，要不要退保和更换。这个问题没有 100%的答案，但我提供一些思考方向。一般来讲，如果你缴纳的保费还低于总保费的 30%，而且你能够接受亏钱的沉没成本，我觉得可以考虑退保。比如说你每年交 10 万，要交 10 年，现在才交到第二年，虽然退保会损失一部分钱，但是你如果算一下未来还要继续交的 80 万，它如果未来按照更高的收益率去增值，跟原来 3%的复利相比，长期差距会非常大。如果你交的年限还不太长，沉没成本没有那么大，而且你自己也能接受，那我觉得是可以考虑退保的。反过来，如果你都交了一大半了，比如十年交了七八年了，这个时候再退保，心理上会很难接受。虽然从收益角度来讲，也许也有必要，但从心理角度来讲，比较难。所以这个问题没有绝对的一定退或不退，但我们可以有一个大致的参考框架。你要考虑两个东西，第一个是沉没成本，也就是你要亏掉的钱；第二个是你未来不用再继续交的保费，如果换到更高收益的方案里，它未来可能产生的增量收益。
中青年，也就是我们在听课的各位，百万医疗、意外险、定期寿险、重疾险、房屋财产险都要买。这里面最贵的就是重疾险。如果你的重疾险只买一份的话，这些加起来可能也就万把块钱。重疾险如果买多份会比较贵，所以其他的其实并不贵，特别是百万医疗、意外险和房屋财产险都很便宜。
老年人的话，优先买医疗险；如果医疗险买不了，就买防癌医疗险。老年人一般指 55 岁到 80 岁之间。意外险老年人也推荐买。
孩子的话，医疗险和意外险是必备买的。孩子的重疾险是基础版里可选的，但如果预算允许，也是建议配上的。基础版可以理解为，如果你要选择性价比最高的方式，那就是把最应该完成的先完成。
如果你能够把这一页的保障做好，多年以后你回头看，这件事情的收获会很大。先别说你能不能通过投资赚到钱，先把家庭的风险敞口给管理好。
保险行动清单还有一个升级版。升级版就是风险简由人，你可以选择，也可以不选择。
- 比如你需要更好的全球医疗资源，那你可以配置高端医疗。如果你希望锁定全球资源，可以考虑香港的高端医疗。
- 重疾险也可以根据自己的预算配置多份。
- 储蓄理财型也可以根据自己的情况，看有没有必要配置一些。如果你是为了资产分散、子女教育、养老，那么可以考虑。如果孩子未来有留学的可能性，也可以考虑香港高端医疗。
今天我会推荐大家去做几件事情。
1. 写一个复盘：要点、感受、行动。
2. 完成一个家庭风险评估表：看看你家庭需要保障的风险敞口是什么，哪些地方要去补充。
3. 用一周时间完成保险行动清单：先把必备版、基础版、那些性价比最高、最应该完成的事情做掉。
4. 进一步了解升级的需求、投资需求：我们还有几节跟保险相关的延伸课程。一个是债券基金，它跟保险相关，是因为它是国内储蓄型产品的替代品；第二个是高端医疗；第三个是香港保险。升级版的需求，可以把这几节课都听一听。
还是想跟大家分享这句话：人生只有两种状态，疲于奔命和未雨绸缪。我的感受越来越深，就是你要么是未雨绸缪了，要么就是疲于奔命，没有中间状态。
我还想分享一个案例。有人买了一份线上的医疗险，他本来很抗拒，他说自己是公务员，体制内的医疗条件很好。但是有一段时间他眼睛不舒服，在武汉治不好，后来去北京的大医院治疗。他们体制内并不覆盖这种跨省治疗的费用。后来治疗完以后，把所有资料提交到线上保险的后台，大概三天内就完成了核保，并且三天内就把钱打到了银行账上。
最后收尾一下，就是先胜而后求战。胜是什么？胜就是不出局。我们先把防守解决好，然后接下来再去解决投资问题。
这两年有很多朋友跟我说，他在这里面学到保险、学到投资知识以后，分享给身边的同事朋友，他们觉得收获很多。所以当你和你身边的朋友谈论到这方面需求的时候，也可以把这些正确的理念讲给他们，帮助他们少踩坑，帮助他们做好防守。
问： 如果已经有公司买的商业险，还需要自己买医疗险吗？
答： 公司买的一般叫团体医疗险，它和医疗险作用相似，但如果你离职以后，这个医疗险就失效了，所以它本质上是一个短期险种。为了防止离职时健康状况变化、自己再买不上，最好还是给自己单独配一份长期医疗险。
问： 买了医疗险，还需要买惠民保吗？
答： 如果能够买医疗险，就买医疗险。买了医疗险以后，就不用再买惠民保了。但如果身体状况或者职业原因买不了商业医疗险，那就可以去买惠民保。
问： 医疗险可以重复报销吗？
答： 不可以。医疗险是凭发票报销的，所以一般买一份百万医疗险就可以了。
问： 高端医疗和百万医疗的区别是什么？
答： 高端医疗保额更高，医疗条件更好，很多还覆盖全球医疗资源，但保费也更高。百万医疗是必备项，高端医疗属于可选项。
问： 重疾险和医疗险可以叠加吗？
答： 可以。医疗险是报销型，重疾险是确诊后一次性赔付，两者性质不同，可以同时生效。
问： 孩子的重疾险要不要买？
答： 可以买，而且不贵，也能尽早锁定长期保费。但优先级上，孩子的医疗险和意外险更高，因为孩子最怕的是生重病时要花很多钱，所以医疗保障更优先。
问： 到底要不要买储蓄理财型保险？
答： 要把它当成投资来看，用收益、风险、流动性三个角度去评估。保障型消费型保险是必选项，储蓄理财型是可选项，不是必须买。
问： 大陆储蓄型保险为什么不太推荐？
答： 因为长期收益率不高，流动性也差，前几年退保损失很大，综合来看性价比不高。
问： 香港储蓄险需要香港身份才能买吗？
答： 不需要，大陆身份也可以买，但需要去香港当地投保。
问： 香港保险适合什么人？
答： 适合有海外生活、子女留学、全球资产配置、养老、传承需求，或者担忧人民币贬值、想配置美元资产的人。没有这些需求，也可以不考虑。
问： 身体有状况还能投保吗？
答： 很多情况仍然可以投保，但一定要如实做健康告知。结果可能是加费、除外，或者拒保。
问： 健康告知之外的情况，要不要主动告知？
答： 如果健康告知条款里没有提到，一般就不用主动告知。
问： 买保险之前要不要去体检？
答： 一般不建议。体检记录会留痕，可能影响后续投保。
问： 买完保险之后立刻就能理赔吗？
答： 不一定。意外险通常没有等待期；医疗险一般有 30 到 90 天等待期；重疾险一般有 90 到 180 天等待期；寿险一般有 60 到 180 天等待期。
问： 要不要为保险公司的大品牌付溢价？
答： 对于百万医疗、重疾险、寿险这些保障型产品，品牌没有那么重要，更重要的是理赔率、条款和产品本身。
问： 买的保障型保险不太好，要更换吗？
答： 先把新产品买上，并且过了等待期，再退旧产品。如果健康状况已经变化，买不了新的，那就不建议更换。
问： 以前买的理财型保险，现在觉得不好，要退保吗？
答： 没有标准答案。关键看两个因素：一是退保要承担多少沉没成本，二是未来剩余保费如果换到更高收益方案里，长期增量收益有多少。如果交费时间还不长、亏损能接受，可以考虑；如果已经交了大半，心理上通常会更难接受。
问： 年收入的 5%覆盖不了所有必备保险怎么办？
答： 那就按优先顺序来。先把医疗险、意外险、定期寿险配上，重疾险可以先买少一点，再逐步补足。
问： 互联网保险能不能买？
答： 可以。互联网保险没有问题，前提是健康告知一定要做好。
问： 如果急用钱，还适合买海外储蓄险吗？
答： 不适合。因为如果你买了三年就退保，这笔钱通常会有很大损失。
问： 海外储蓄险门槛高吗？
答： 没有大家想象得那么高，有些产品一年一两千美金就可以起投。
问： 香港保险可以做授权吗？
答： 可以，但香港授权会更复杂一些，有很多种做法，需要具体看。
问： 孩子以后准备出国读书，什么时候考虑香港高端医疗比较合适？
答： 临近出国前配置也可以，只是如果你本来就有这个规划，尽早覆盖保障会更安心。
问： 护理险有必要买吗？
答： 可以买，但在整体保险配置里，我认为它的必要性没有那么高。
问： 个人养老金账户要不要交？
答： 可以交一点，金额不大，但这不是保险配置里的核心问题。
问： 如果已经患有某些疾病，是加费投保还是等康复？
答： 如果是我，我会选择加费投保。